211service.com
Czy ocena kredytowa może być pozyskiwana z crowdsourcingu?
W czasach banków komunalnych reputacja osoby w całym mieście dawała mu dostęp do rozsądnej pożyczki. Ale globalne instytucje finansowe nie mogą ufać obcym, więc narodził się rating kredytowy.
Startup o nazwie Pożycz ma nadzieję powrócić do ery banków społecznościowych, ale z nowoczesnymi akcentami. Firma mierzy zdolność kredytową osoby, korzystając z jej reputacji online, ocenianej za pośrednictwem witryn takich jak Facebook, Twitter i LinkedIn, w celu udzielania pożyczek. Aby zabezpieczyć spłatę, rezygnuje z zabezpieczenia i zamiast tego polega na presji rówieśników za pośrednictwem tych samych sieci społecznościowych.
Rynek docelowy to grupa demograficzna często ignorowana dzisiaj przez banki: 1,2 miliarda ludzi, głównie w krajach rozwijających się, którzy są częścią wschodzącej światowej klasy średniej, ale którzy wciąż mają trudności z dostępem do kredytu, ponieważ nie mają udokumentowanej historii finansowej i silnych dowodów tożsamości. Nasza teoria mówi, że moglibyśmy powielać społeczną dynamikę mikrofinansów, ale zamiast tego robić to online, mówi dyrektor generalny Jeff Stewart, odnosząc się do praktyki udzielania niewielkich pożyczek gotówkowych najbiedniejszym ludziom na świecie i polegając na odpowiedzialności rówieśniczej, aby zapewnić niskie wskaźniki niewypłacalności.
Na razie Lenddo pożycza kilkaset dolarów na raz – równowartość miesięcznej pensji – aplikantom z Filipin i Kolumbii. W maju zebrał od inwestorów 8 milionów dolarów, aby dodać inżynierów i rozszerzyć działalność na nowe kraje.
Lenddo widzi duży potencjalny rynek. Sam Meksyk ukończy 800 000 inżynierów w ciągu najbliższych czterech lat, a wielu będzie chciało uzyskać dostęp do kredytów po raz pierwszy, mówi Stewart. Pieniądze są pożyczane tylko na opłacenie wydatków zmieniających życie, takich jak rachunki za opiekę zdrowotną lub edukację.
Stewart mówi, że Lenddo ostatecznie nie jest instytucją pożyczkową, ale firmą technologiczną – i ma nadzieję, że duże instytucje finansowe wykorzystają jego platformę do rozszerzenia światowego dostępu do wielu usług finansowych, od kredytów po ubezpieczenia.
Sercem platformy ubezpieczeniowej Lenddo jest technologia wykorzystywana do obliczania zdolności kredytowej po przyznaniu przez użytkownika dostępu do swoich kont, w tym do Facebooka, Gmaila, Twittera, LinkedIn i Yahoo.
Firma opiera się na trzech klasach algorytmów, aby ocenić prawdopodobieństwo spłaty pożyczki przez daną osobę. Jeden potwierdza prawdomówność; na przykład byłoby statystycznie dziwne, gdyby rzekomy student inżynierii w Bogocie miał niewielu przyjaciół w szkole lub nigdy nie pisał e-maili zawierających określone słowa. Inny szuka wskazówek behawioralnych i demograficznych, które pozwalają przewidzieć prawdopodobieństwo spłaty, podobnie jak w przypadku reklam internetowych, które są obecnie kierowane na podstawie wzorców surfowania w Internecie.
Ostatni element Stewart nazywa PageRank dla ludzi, odnosząc się do metody Google zwracania wysokiej jakości wyników wyszukiwania poprzez badanie wiarygodności przychodzących hiperłączy. Lenddo zachęca osoby ubiegające się o pożyczkę do zapraszania swoich najbardziej wiarygodnych znajomych do zarejestrowania się w celu uzyskania wyniku Lenddo i dołączenia do zaufanej sieci użytkownika. Sieć o wyższej jakości daje kandydatowi wyższy wynik Lenddo.
Tutaj też pojawia się odpowiedzialność. Po przyznaniu pożyczki Lenddo poinformuje sieć danej osoby o opóźnionej płatności, a wyniki znajomych również spadną. Obecnie, jak mówi Stewart, wnioskodawcom czasami odmawia się pożyczek, gdy nie zbudowali jeszcze silnej sieci, co stanie się łatwiejsze, ponieważ ludzie w danym kraju spłacają więcej pożyczek Lenddo.
Nietrudno wyobrazić sobie scenariusz, w którym wyrafinowany oszust mógłby manipulować systemem, na przykład tworząc fałszywe konta lub kompromitując prawdziwe. Jednak nawet tradycyjne oceny kredytowe nie są doskonałe. Podczas kryzysu finansowego wiele osób zdecydowało się nie spłacać swoich pożyczek w sposób, którego nie przewidziała ich przeszłość i wyniki FICO. Stewart mówi, że do tej pory stopy spłaty były wyższe niż 95 procent.
Rodney Nelsestuen, starszy dyrektor ds. badań w CEB Tower Group, mówi, że firmy sporządzające raporty kredytowe i inne instytucje finansowe na rozwiniętych rynkach również są bardzo zainteresowane zbadaniem, w jaki sposób dane społecznościowe i internetowe mogą poprawić ocenę kredytową i decyzje kredytowe. Ale prace są wciąż na wczesnym etapie i istnieją obawy dotyczące prywatności i przepisów, mówi. Wiele osób nieświadomie udostępnia publicznie w Internecie więcej, niż im się wydaje. I chociaż wartość danych może być dobrze ugruntowana w sektorach handlu detalicznego i marketingu, niektóre instytucje finansowe chcą zobaczyć jeszcze silniejsze korelacje behawioralne przed zastosowaniem tego podejścia.
Nelsestuen sam jest sceptyczny. Każdy jest trochę mądrzejszy, trochę bogatszy i trochę lepiej wygląda na Facebooku, mówi. W środowisku kredytowym… musimy zobaczyć, co się dzieje, gdy ludzie nie dają z siebie wszystkiego.