Dzięki mobilnemu Internetowi pieniądze są do zgarnięcia

Ben Milne, 29-latek, który porzucił studia, ma futrzaną kozią bródkę i nie ma doświadczenia w finansach, jest na swoim drugim i trzecim spotkaniu z niektórymi z największych banków na świecie.

Myśli, że przekonał ich, że nie jest tego pełen.

To nie jest błahostka. Założona przez niego firma typu start-up, Dwolla, wprowadziła internetowy system płatności, którego celem jest ominięcie firm obsługujących karty kredytowe. Nie tylko to, ale aby działać poprawnie, będzie wymagało ponownego okablowania kluczowego węzła amerykańskiego systemu finansowego znanego jako Automated Clearing House, sieci, której banki używają do przesyłania płatności drogą elektroniczną, chociaż zwykle z kilkudniowym opóźnieniem.

Dwolla, która ma siedzibę w Des Moines w stanie Iowa i zatrudnia zaledwie 20 osób, może wydawać się nieistotna w kontekście 4 bilionów dolarów w płatnościach kredytowych i rocznych debetach oraz 30 bilionów dolarów, które banki przekazują co roku przez ACH. Ale Milne nie widzi powodu, dla którego nie mógłby być tym, który wymyśli niezwykle szybką, bezpieczną wymianę w czasie rzeczywistym, która rozwiąże niektóre całkowicie schrzanione nieefektywności systemu bankowego.

Ludzie, którzy kontrolują komunikację wartości, są w bankach. Ale gdzie jest całe złoto? To tylko liczby, mówi Milne, która wcześniej prowadziła odnoszący sukcesy biznes audio online.

Plan jest bezczelny, ale rozwiązanie Milne może być równie dobre, jak każde inne. W Stanach Zjednoczonych nikt jeszcze nie wymyślił powszechnie akceptowanego sposobu płacenia czynszu lub kupowania kawy za pomocą telefonu komórkowego. Oczekuje się, że płatności mobilne będą gwałtownie rosły, ale nadal nie jest jasne, w jaki sposób będą realizowane. Wielcy detaliści, banki, firmy obsługujące karty kredytowe, operatorzy telefonii komórkowej i giganci internetowi, tacy jak Google, mają konkurencyjne propozycje, ale nie byli w stanie uzgodnić żadnego standardowego podejścia.

Dwolla (pomyśl dolar plus sieć) działa trochę jak przedpłacona karta debetowa. Doładowujesz pieniądze na konto Dwolla ze swojego banku. Następnie możesz natychmiast wysłać pieniądze do dowolnego innego użytkownika Dwolla, wprowadzając numer telefonu tej osoby, adres e-mail lub uchwyt Twittera w aplikacji telefonu (lub tylko na komputerze stacjonarnym).

Główną zaletą jest koszt tej transakcji: Dwolla pobiera 25 centów za otrzymanie płatności i nic w przypadku kwot poniżej 10 USD. To mniej niż opłaty za przeciągnięcie karty Paypal lub karty kredytowej, które mogą wynosić od 2 do 3 procent ceny produktu.

Jednym z kupców korzystających z Dwolli jest Larry James Jr., właściciel Mars Café w Des Moines, kawiarni, która jest centrum sceny technologicznej Silicon Prairie. James mówi, że obecnie przyjmuje codziennie kilka zakupów Dwolla na iPodzie Touch, omijając jego przestarzałą kasę. Zachęca ludzi do korzystania z Dwolli. Nawet jeśli opłata za kartę na latte może wynosić zaledwie kilka centów, te opłaty mogą w sumie wynieść ponad tysiąc dolarów miesięcznie.

Firmy obsługujące karty kredytowe są świadome Dwolla i podobnych wysiłków mających na celu podcięcie ich działalności. Nie można obudzić się rano bez pięciu lub dziesięciu kolejnych startupów, mówi Dan Schulman, prezes grupy w American Express. Mówi, że w branży płatności dzieje się ogromna ilość innowacji, niektóre z nich pochodzą od małych firm, które myślą o tym od podstaw.

Pieniądze cyfrowe: Aplikacja Dwolla na smartfona pokazuje indeks opcji finansowych (po lewej) i zachęca użytkownika do zasilenia konta elektronicznego (po prawej) poprzez przelanie pieniędzy z konta bankowego lub pożyczenie ich od Dwolla.

Żaden system płatności nie jest przydatny, chyba że jest powszechnie akceptowany. W porównaniu z firmą Amex, która ma 50 milionów kart w obiegu , Dwolla wciąż ma ograniczony zasięg. Firma twierdzi, że zarejestrowało się 80 000 osób, a wiele z nich korzysta z usługi do osobistych transakcji, takich jak zbieranie funduszy od znajomych online. Około 8000 kupców również akceptuje Dwollę, chociaż liczba poza terenem macierzystym firmy w okolicach Iowa jest ograniczona.

Dwolla planuje rozszerzyć swoją sieć, zachęcając inne firmy programistyczne. Na przykład Shopify, firma sprzedająca oprogramowanie dla sklepów internetowych, niedawno zaczęła oferować Dwolla jako opcję płatności. Milne mówi, że gdyby firma taka jak Apple zaczęła korzystać z jego sieci – powiedzmy, do zakupów za 99 centów w iTunes – mogłaby podobnie uniknąć opłat kartowych.

Ewoluujemy w kierunku nowego sposobu płatności, który opiera się na Twoim telefonie komórkowym, mówi Milne. Nikt nie wie, jakie to będzie dominujące zachowanie. Dla nas celem jest zbudowanie wszechobecnej platformy, z której może korzystać każdy.

Jednym z problemów, który dręczy Dwollę, jest to, że ładowanie pieniędzy – poprzez przelanie ich z konta bankowego – zajmuje kilka dni. To dalekie od natychmiastowej satysfakcji sugerowanej przez termin „cyfrowa gotówka”. W grudniu firma Dwolla zrobiła krok w kierunku rozwiązania problemu, ogłaszając, że zapłaci swoim klientom na żądanie do 500 USD, jeśli zwrócą go w ciągu miesiąca (obowiązuje opłata w wysokości 3 USD).

Dwolla pracuje nad głębszym rozwiązaniem problemu – czymś, co Milne nazywa prawdziwą innowacją firmy. Dziś banki przekazują pieniądze przez ACH, prawie 40-letni system zarządzany przez Rezerwę Federalną USA i jedną prywatną firmę. ACH umożliwia wpłacanie czeków i opłacanie rachunków za media elektronicznie. Przelewy realizowane są partiami, dlatego często trwają trzy lub cztery dni.

Dwolla potrzebuje, aby te transfery przebiegały szybciej. Współpracując z 16 instytucjami, w większości spółdzielniami kredytowymi typu Corn-belt, firma wdrożyła oprogramowanie, które nazywa FiSync, które, jak twierdzi, umożliwi przelewy ACH niemal natychmiast za pomocą oprogramowania internetowego. Od niedawna Milne proponuje ten pomysł także większym bankom. Jeśli zdobędziesz banki, staniesz się nieuniknioną częścią stosu. Stajesz się łączem internetowym, mówi.

Pomysły Dwolli spotykają się ze sceptycyzmem. Marianne Crowe, wiceprezes Banku Rezerwy Federalnej w Bostonie, ma wątpliwości, czy startup z niewielkim doświadczeniem w płatnościach może poprawić sieć. Mówi, że powielasz to, co istnieje w strukturze bankowej na większą skalę. Nie sądzę, że koniecznie rozumieją, o co chodzi. Milne mówi, że inni urzędnicy Rezerwy Federalnej odwiedzili biura Dwolli i obserwują jego postępy.

Na razie pracownicy Dwolla są ulubieńcami Des Moines. W lutym tego roku urzędnicy stanowi przesłali ciasteczka po tym, jak Dwolla zebrała 5 milionów dolarów w rundzie finansowania prowadzonej przez nowojorską Union Square Ventures, która również była jednym z pierwszych inwestorów w serwisach Twitter i Etsy.

Albert Wenger, partner z Union Square, który mówi, że jest pod wrażeniem zaciekle niezależnych poglądów Milne, używa Dwolli jako wygodnego sposobu płacenia korepetytorom za swoje dzieci. Ale czy firma korzysta z sieci płatniczej Dwolla do przekazywania którejkolwiek z inwestycji?

Zakłopotany przez chwilę Wenger odpowiedział na pytanie: To mógł być dobry pomysł.

ukryć