Jak telefony komórkowe przyspieszają rozwój gospodarek

Jako jedna z najszybciej rozprzestrzeniających się technologii w historii, telefon komórkowy odmienił życie miliardów ludzi w krajach rozwijających się, którzy nigdy nie mieli telefonu stacjonarnego ani połączenia z Internetem. Jedną z najbardziej nieoczekiwanych korzyści jest możliwość świadczenia usług bankowych.

Portfel wirtualny: Sklep w Quito w Ekwadorze jest jednym z kilkudziesięciu w kraju testujących Mony, sposób wymiany pieniędzy przez handlowców i dostawców za pomocą wiadomości tekstowych. Większość Ekwadorczyków ma telefony komórkowe, ale brakuje im kont bankowych i muszą spędzać czas w podróży, aby zapłacić rachunki gotówką.

Veronica Suarez, podobnie jak około 2,5 miliarda innych dorosłych osób na świecie, nie ma własnego konta bankowego. Suarez i jej mąż prowadzą mały sklep spożywczy w Quito w Ekwadorze, mieście liczącym około 1,4 miliona ludzi na płaskowyżu otoczonym uśpionymi wulkanami. W przeszłości często spędzała pół dnia w podróży, żeby zapłacić rachunki gotówką. Ale od czerwca testuje usługę bankowości mobilnej o nazwie Mony, którą zarządza startup YellowPepper Holding z siedzibą w Panamie. Teraz może po prostu pisać SMS-y, które przesyłają płatności na telefony doręczycieli, którzy przynoszą do jej sklepu skrzynki Coca-Coli i oleje roślinne. Mogłoby to umożliwić jej zaoszczędzenie czasu podróży, zmniejszenie ryzyka kradzieży i bardziej efektywne prowadzenie firmy.

To działa całkiem nieźle, mówi Suarez, którego sklep jest jednym z 52 sklepów typu mom-and-pop w Ekwadorze biorących udział w testach. Ale czasami brakuje mi 50 dolarów, żeby zapłacić kurierowi. Byłoby lepiej, gdyby też pożyczyli pieniądze.

Wkrótce mogą. Na całym świecie dziesiątki firm wprowadza portfele mobilne, które przechowują pieniądze w telefonach komórkowych zamiast na kontach bankowych. Takie programy pomagają ogromnym szeregom osób pozbawionych bankowości — tych stłoczonych mas, które pragną łatwo wysyłać fundusze do odległych członków rodziny, płacić rachunki, a nawet zaciągać niewielkie pożyczki, ale nie mają dostępu do usług finansowych. Mobilny portfel może być przełomowy, mówi założyciel i prezydent YellowPepper, Serge Elkiner, który w listopadzie przebywał w Ekwadorze, demonstrując swój system urzędnikom z sąsiedniej Kolumbii. Mamy szansę wprowadzić do systemu bankowego setki milionów.

Przedsiębiorcy twierdzą, że portfele mobilne są możliwe dzięki szybkiemu wzrostowi korzystania z telefonów komórkowych w biedniejszych regionach świata. Według danych Międzynarodowego Związku Telekomunikacyjnego w ciągu ostatnich pięciu lat operatorzy dodali ponad dwa miliardy kont mobilnych w krajach rozwijających się i biednych. To dla porównania 435 milionów nowych kont w bogatych krajach (patrz wykres).

W rezultacie, nawet w biednych regionach, w których nie ma czystej wody i elektryczności, większość dorosłych jest teraz podłączonych do sieci. W prawie każdym rozwijającym się kraju, na każdym obszarze wiejskim, można dostać cztery C: Coca-Colę, papierosy, prezerwatywy i telefony komórkowe, mówi Robert Katz, współpracownik Acumen Fund, organizacji non-profit, która inwestuje w firmy próbujące zająć się ubóstwem. Firmy telefonii komórkowej odniosły sukces w tworzeniu wszechobecności, więc wyzwaniem dla następnej generacji firm rozpoczynających działalność i przedsiębiorców jest wykorzystanie tej zainstalowanej bazy, aby zapewnić ubogim rzeczywistą wartość gospodarczą i społeczną.

Nie brakuje pomysłów, jak to zrobić. Pewna firma w Indiach oferuje podstawowe diagnozy medyczne przez telefon ludziom, którzy mieszkają daleko od lekarza; pacjenci mogą płacić kredytami telefonicznymi. Inni starają się dostarczać rolnikom lub rybakom informacje rynkowe, aby mogli zabrać swoje towary tam, gdzie są poszukiwane.

W Ekwadorze usługa Mony zaspokaja prawdziwą potrzebę, mówi Elkiner. Według firmy konsultingowej Bankable Frontier Associates ponad 75 procent Ekwadorczyków ma telefon komórkowy, ale tylko 35 procent posiada konto bankowe, co jest średnią dla krajów biednych i rozwijających się. Aby otworzyć konwencjonalne konto bankowe w Ekwadorze, potrzebujesz kilkuset dolarów i dowodu adresu – dwóch rzeczy, których wielu Ekwadorczyków nie ma. Aby założyć konto mobilne YellowPepper, wystarczy dowód tożsamości, depozyt w wysokości 5 USD i telefon komórkowy. Usługa ma zostać uruchomiona w 2011 roku we współpracy z operatorem telefonii komórkowej Porta i lokalnym bankiem.

Rozwijający się świat wznosi się: W ciągu ostatnich pięciu lat liczba kont telefonii komórkowej w krajach rozwijających się i biednych znacznie przewyższyła liczbę w krajach rozwiniętych.
Źródło: Międzynarodowy Związek Telekomunikacyjny

YellowPepper pobierze 49 centów za przelew gotówkowy. Mimo że jest to 1% opłaty za przelew w wysokości 50 USD, Elkiner twierdzi, że uważa, że ​​cena jest uczciwa. To około jednej trzeciej kosztu tradycyjnych przelewów i dodaje: Jeśli nikt tego nie zrobi, znowu utkniesz w epoce kamienia łupanego, zabierając osła i płacąc rachunek, a to zajmie cały dzień. W październiku YellowPepper otrzymał wotum zaufania od International Finance Corporation, ramienia Banku Światowego, który zainwestował w firmę 3 miliony dolarów.

Przedsiębiorcy, których celem jest ubogich, inspiruje idea czynienia dobrze przez czynienie dobra. Model biznesowy został spopularyzowany przez profesora biznesu Uniwersytetu Michigan C.K. Prahalad; jego książka z 2005 roku Fortuna na dnie piramidy zbadali wczesne przykłady firm osiągających zyski, zaspokajając podstawowe potrzeby czterech miliardów mikrokonsumentów na świecie, którzy żyją za mniej – często znacznie mniej – niż 20 dolarów dziennie.

Do niedawna biedni po prostu nie byli postrzegani jako prawdziwi konsumenci. Jednak, jak zauważa Prahalad, szybkie przyjęcie telefonów komórkowych zburzyło uprzedzenia dotyczące tego, czego chcą biedni i na co ich stać. Obecnie wielu społecznie nastawionych przedsiębiorców uważa, że ​​portfele mobilne mogą stać się kolejną aplikacją do zabijania ubóstwa. Według GSMA, grupy branżowej zajmującej się komunikacją mobilną, istnieje obecnie 79 mobilnych systemów pieniężnych na całym świecie, głównie w Afryce i Azji. Dwie trzecie z nich zostało uruchomionych od 2009 roku.

Do tej pory najbardziej udanym przykładem jest M-Pesa, którą Vodafone uruchomił w Kenii w 2007 roku. Nieco ponad trzy lata później serwis ma 13,5 mln użytkowników, którzy mają w tym roku przesyłać przez system 20 proc. PKB kraju. . W Vodafone udowodniliśmy, że jeśli propozycja jest prawidłowa, skalowanie jest ogromne, mówi Nick Hughes, wynalazca M-Pesa. Możliwość bezpiecznego oszczędzania nawet niewielkich kwot może pomóc biednym budynkom. Jedno z badań systemu portfela mobilnego na Filipinach wykazało, że użytkownicy przechowują na swoich telefonach średnio 31 USD, czyli około jednej czwartej oszczędności rodzinnych.

Ale Hughes mówi, że pozostaje jedna główna przeszkoda: sami operatorzy komórkowi. Zajęci cięciem kosztów i poszukiwaniem nowych abonentów usług głosowych (około połowa dorosłych Afrykańczyków wciąż nie ma telefonu komórkowego), operatorzy nadal uważają mobilne pieniądze za pomysł marginalny. Hughes mówi, że możliwości dotarcia do ubogich wciąż znajdują się poza strefą komfortu wielkich firm.

Dlatego w zeszłym roku opuścił Vodafone, aby założyć fundusz venture, Signal Point Partners, którego motto to Skalowalne usługi spełniające podstawowe potrzeby. Hughes stawia teraz własne pieniądze (i inwestorów) na nowe biznesy, takie jak telefoniczna usługa porad medycznych w Bangladeszu i system pożyczek mobilnych w Kenii. „Mamy bazę technologiczną, która jest mobilna, tania i pozwala pomyśleć o czymś zaprojektowanym dla masowej populacji” – mówi. Ale zaczyna się od czegoś prostego, jak wysłanie pieniędzy lub telefon do lekarza.

ukryć