Mobilność w górę

W dzielnicy Avalahalli w Bangalore konto bankowe i mikropożyczki zmieniły życie 32-letniej Sabiry Khanam. Jej pierwsza pożyczka w wysokości 10 000 rupii (około 200 dolarów) pozwoliła jej poeksperymentować z dystrybucją nafty na małą skalę. Drugi, mniejszy zastrzyk sfinansował ślub jej siostry. Jedna trzecia z 20 000 rupii założyła firmę szyjącą sari z cekinami na sprzedaż miejscowym kobietom. Khanam, który mieszka samotnie i cierpi na niepełnosprawność spowodowaną polio w dzieciństwie, może teraz wynająć duży murowany dom. I dostała gotówkę, aby to zrobić bez uciekania się do lokalnych rekinów pożyczkowych, którzy pobierają od 2 do 10 procent miesięcznych odsetek za pożyczki długoterminowe – i dużo więcej za małe, krótkoterminowe pożyczki.

Sprzedawca Sari: Mikropożyczki umożliwiły Sabirze Khanam rozpoczęcie działalności w Bangalore. Technologia, która pozwala telefonom komórkowym obsługiwać transakcje bankowe, może pomóc w dotarciu do większej liczby osób dzięki mikropożyczkom.

Jednak ponad połowa z 1,1 miliarda mieszkańców Indii nie ma dostępu do usług finansowych, które miały tak duży wpływ na Khanam. W większości krajów rozwijających się – a to oznacza większość świata – ludzie, którzy są „nieubankowieni” lub bardzo źle zabezpieczeni, stanowią 70 procent populacji, mówi Michael Chu, wykładowca Harvard Business School i ekspert w dziedzinie mikrofinansów. która rozszerza podstawowe usługi bankowe na osoby ubogie, które nie były obsługiwane przez tradycyjny system finansowy. Dosłownie mówisz o 4 miliardach z 6,5 miliarda ludzi na świecie. Dopiero zaczynamy to wnikać. I pomimo dobrze rozumianego potencjału mikropożyczek, aby pomóc ludziom wyjść z ubóstwa, obecnie docierają one do mniej niż 200 milionów ludzi na całym świecie. (Szacunki z 2007 r. wskazują, że liczba ta wynosi zaledwie 133 miliony.) Mikrofinanse rozwijają się w bardzo szybkim tempie, mówi Chu. Ale jeśli spojrzysz na to pod kątem tego, ile osób [cieszy się korzyściami], dopiero zaczynamy.

Rzut oka na zadania administracyjne związane z pożyczkami Khanama pomaga wyjaśnić, dlaczego. Przedstawiciel Grameen Koota, instytucji mikrofinansowej, która pożyczyła pożyczkę Khanam, musi uczestniczyć w cotygodniowych spotkaniach w jej domu, aby przyjąć spłaty. (Khanam przewodzi grupie obejmującej dziewięciu innych pożyczkobiorców, wszystkie z nich to kobiety, które sfinansowały wszystko, od zaliczek na zmotoryzowane riksze po materiały do ​​produkcji kadzideł). Aby obsłużyć 160 000 pożyczkobiorców, Grameen Koota zatrudnia 600 pracowników, w większości z nich urzędnicy ds. pożyczek z 52 oddziałów, którzy muszą uczestniczyć w 5000 takich spotkań każdego tygodnia. Poza dużym obciążeniem pracą, cały proces nęka ryzyko rabunku, sprzeniewierzenia lub oszustwa. Dzisiaj każdy z moich urzędników ds. kredytów ma na tych spotkaniach około 50 000 do 100 000 rupii, mówi Suresh Krishna, dyrektor zarządzający Grameen Koota. Jedzie 20 kilometrów, zbiera spłaty i przywozi je z powrotem. Mamy tyle gotówki. Jesteśmy podatni na kradzieże, oszustwa, rabunki i nadużycia tych pieniędzy. W jednym incydencie obrabowano jednego z moich kolegów; pięć osób zatrzymało go, pokazało noże i zabrało 33 000 rupii.

Odwiedzając dom Khanama i słuchając jej opowieści nad szklanką sody pomarańczowej (i przy dźwiękach nawoływań modlitewnych z pobliskiego meczetu), zauważyłem, że ma telefon komórkowy. Była to prosta Nokia 1100, najgorszy model komunikacji w krajach rozwijających się; kupiła go w zeszłym roku po tym, jak stwierdziła, że ​​wartość biznesowa uzasadnia inwestycję w wysokości 3000 rupii (w przybliżeniu koszt detaliczny sześciu jej sari). Jej plan na kartę pozwala na rozmowy wychodzące za około pół rupii (mniej niż dwa centy) za minutę. Jedną z jej strategii komunikacyjnych jest zapisywanie numeru telefonu przychodzącego, ale nie odbieranie telefonu. To powszechna sztuczka w krajach rozwijających się; w ten sposób ludzie mogą przekazywać wzajemnie zrozumiałe komunikaty, takie jak Spotkajmy się.

Multimedialne

• Obejrzyj film o mChek i bankowości mobilnej w Indiach.

• Obejrzyj wywiad z Mohanjit Jolly, dyrektorem wykonawczym Draper Fisher Jurvetson w Indiach.

• Zobacz wykresy bankowości telefonicznej na całym świecie.

Pieniądze w podróży: Sanjay Swamy, dyrektor generalny mChek, sprawił, że oprogramowanie płatnicze swojego start-upu z Bangalore działa na wszystkich telefonach komórkowych i sieciach. To jedna z kilku firm, w tym Obopay India, które nawiązują współpracę z pożyczkodawcami, aby zapewnić biednym bankowość mobilną.

Wkrótce telefon może zmienić sposób, w jaki radzi sobie z Grameen Koota. W jednej z nielicznych takich inicjatyw w Indiach start-up z Bangalore o nazwie mChek pogrąża się w mikrofinansowaniu. Z jej oprogramowania korzysta już 500 000 osób, które mogą używać telefonów komórkowych do opłacania rachunków za telefon oraz zakupu ograniczonej liczby towarów i usług, takich jak bilety lotnicze i bilety do kina. Dzięki projektowi pilotażowemu aż 5000 pożyczkobiorców zacznie korzystać z systemu do zarządzania swoimi finansami – wciskając klucze w swoich telefonach komórkowych, aby uzyskać dostęp do kont bankowych i wykonywać przelewy, dokonywać płatności na rzecz Grameen Koota, a być może nawet robić interesy z lokalnymi kupcami. Kilku pożyczkobiorców powinno mieć możliwość współdzielenia jednego telefonu. Nowy system może pomóc Grameen Koota w osiągnięciu celu, jakim jest około czterokrotne zwiększenie działań pożyczkowych do 2010 roku. Wszystko to zostanie wyeliminowane, wykrzykuje Krishna, wskazując na zdjęcia swoich urzędników ds. pożyczek ślęczących nad stosami rupii. Wszystkie nasze transakcje będą rejestrowane cyfrowo. Funkcje back-office zostaną zautomatyzowane. Stanie się o wiele bardziej wydajny i zaoszczędzi dużo czasu. Więc możemy dodać więcej pożyczkobiorców.

Jeśli ten i podobne wysiłki odniosą sukces, koncepcja może zostać rozszerzona na miliony – a nawet setki milionów – Hindusów, dając im po raz pierwszy dostęp do bankowości i kredytu. Zyskałaby również narodowa gospodarka Indii. Pieniądze, które są składane elektronicznie na rachunkach, przynoszą odsetki bankom i posiadaczom rachunków. Pieniądze leżą w portfelach lub pod materacami – a obecnie 95 procent transakcji finansowych w Indiach odbywa się w gotówce. Mówisz o dziesiątkach miliardów dolarów w zorganizowanym handlu rocznie, mówi Mohanjit Jolly, dyrektor wykonawczy indyjskiego biura firmy venture capital Draper Fisher Jurvetson, która zainwestowała w mChek. Skarbiec będzie miał znacznie więcej pieniędzy, a wieśniacy zaczną zarabiać na tych pieniądzach. Ogólnie rzecz biorąc, koszt kapitału zostanie zmniejszony, płynność wzrośnie, a zobaczysz fenomenalne zmiany w zakresie tego, co będą mogli zrobić mieszkańcy wioski. Konkluzja: to edukacja, to łączność, to lepsza jakość życia… [i] ta łączność mobilna, ta mobilna transakcja, to jeden z kluczowych składników.

Mobilna żaba skacząca
Ponad 450 milionów Hindusów żyje poniżej granicy ubóstwa – to znaczy za mniej niż 25 rupii dziennie. Coraz częściej jednak ci ludzie kupują telefony komórkowe. Do końca sierpnia 2008 roku telefony komórkowe posiadało 305 milionów Hindusów; łączna liczba wzrosła o ponad 9 milionów w samym sierpniu, czyniąc Indie najszybciej rozwijającym się rynkiem telefonii komórkowej na świecie i drugim co do wielkości po Chinach. W tym tempie, jak twierdzą obserwatorzy, do końca 2012 r. Indie mogą mieć prawie 750 milionów posiadaczy telefonów komórkowych. A większość nowych abonentów to biedni mieszkańcy wsi, którzy korzystają z gwałtownych kosztów planów przedpłaconych bez zbędnych dodatków. (patrz Bankowość telefoniczna ) . Wielu z nich, korzystając z usług komórkowych, przeskakuje elementy tradycyjnej infrastruktury, do której mają niewielki lub żaden dostęp: telefony stacjonarne, Internet, sieć energetyczna.

Wszystkie te nowe telefony komórkowe mogą zapewnić korzyści płynące z bankowości bez zbędnych dodatków i kredytów biednym wiejskim ludziom – coś, co indyjski bank centralny Indii, Reserve Bank of India (RBI), naciska na banki, ponieważ może to poprawić życie wielu ludzi. małe sposoby. Antoinette Schoar, profesor nadzwyczajny finansów przedsiębiorczych w Sloan School of Management na MIT, mówi, że duża bieda wynika z braku nawet najmniejszego zastoju finansowego. Ludzie, którzy w ogóle nie mają dostępu do kredytu – jak naprawdę drobni rolnicy – ​​płacą czasem do 10 procent dziennie. Dosłownie zabierają od sprzedawcy towar za 100 rupii i wieczorem muszą oddać 110 rupii. Jeśli pewnego dnia doznają nawet małego szoku – drobnego wypadku – i nie mogą spłacić sprzedawcy, jest to katastrofalne. Mówi, że kredyt może wygładzić finansowe cykle boomu i bankructwa rolników, umożliwiając bardziej spójny dostęp do żywności, opieki medycznej i innych potrzeb.

Na całym świecie, a zwłaszcza w Indiach, coraz więcej ludzi korzysta z telefonów komórkowych, gdy koszty spadają.

Do tej pory oprogramowanie płatnicze mChek miało dość ograniczone zastosowania; 500 000 zarejestrowanych użytkowników wykorzystuje go głównie do doładowania kont przedpłaconych w Airtel, dominującej indyjskiej firmie telefonii komórkowej. (Większość użytkowników znajduje się w Indiach, ale niektórzy są na Sri Lance, jedynym innym kraju, w którym obecnie działa mChek.) Ale teoretycznie technologia może być wykorzystana do każdej transakcji finansowej; wprowadzenie kodu PIN i wykonanie kilku kliknięć na klawiaturze przenosi pieniądze z miejsca na miejsce.

Kiedy spotkałem się z dyrektorem generalnym mChek, Sanjayem Swamym, w jego apartamencie biurowym na trzecim piętrze, z widokiem na ulicę pełną samochodów, motocykli i żółtych riksz zmotoryzowanych, był entuzjastycznie nastawiony do perspektywy, że mChek może udostępnić masom bankowość mobilną. Kiedy Hindusi rejestrują się po swoje pierwsze telefony komórkowe – proces, który obejmuje weryfikację tożsamości w kraju, który nie ma odpowiednika dla amerykańskiego numeru ubezpieczenia społecznego – mogą jednocześnie otworzyć konto bankowe. Biorąc pod uwagę, że Hindusi rejestrują 16 milionów nowych kont miesięcznie (wzrost netto jest mniejszy, ponieważ niektóre konta wygasają), oznacza to pół miliona kont dziennie, czyli około sześciu kont na sekundę, powiedział mi Swamy. Zanim skończę to zdanie, tracimy możliwość bankowania stu osób! Oto wspaniała okazja. Jeśli są wystarczająco wyrafinowani, aby nauczyć się korzystać z telefonu komórkowego, prawdopodobnie są wystarczająco wyrafinowani, aby używać go do innych zastosowań. Przepisy indyjskie, w przeciwieństwie do niektórych innych krajów, nie pozwalają firmom telekomunikacyjnym na zapisywanie ludzi na kontach bankowych; mogą to zrobić tylko banki i organizacje pozarządowe, w tym instytucje mikrofinansowe, takie jak Grameen Koota. Na razie więc mChek ma nadzieję nawiązać partnerstwa z takimi organizacjami.

Aby zorientować się w potencjalnych korzyściach dla indyjskiej gospodarki, rozważ tylko jeden rodzaj przelewu: opłacenie rachunków telefonicznych. Obecnie większość indyjskich użytkowników telefonów komórkowych płaci za usługę z góry, gotówką; średnie miesięczne wydatki to około 250 rupii. Gdyby tylko 10 procent z 305 milionów abonentów telefonii komórkowej w Indiach otworzyło konta bankowe i zaczęło płacić tylko te rachunki drogą elektroniczną, ponad 7600 rupii, czyli 160 milionów dolarów, co miesiąc wychodziłoby z gospodarki gotówkowej i wchodziło do systemu bankowego.

Aby zrozumieć, jak zwykli ludzie mogliby skorzystać, rozważ życie przeciętnego rolnika w rejonie Bangalore. Zazwyczaj rolnik spędza godziny wędrując do miasta na aukcję o czwartej nad ranem, aby sprzedać swoje towary. Aukcja kończy się o 6:00 rano, po czym rolnik zabiera IOU do banku, czeka na jego otwarcie i odbiera pieniądze. Potem wraca do domu, ryzykując po drodze kradzież. Przyjrzeliśmy się modelowi i powiedzieliśmy: Co by było, gdyby sprzedawca detaliczny mógł użyć mChek do płacenia rolnikom drogą elektroniczną, a rolnik otrzymałby powiadomienie na swój telefon komórkowy? mówi Swamy. Firma przeprowadziła projekt pilotażowy z Citibank i detalistą Bangalore, która kupuje świeże produkty; dowiedzieli się, że 85 procent rolników biorących udział w aukcji posiadało już telefony komórkowe. Niektórzy twierdzili, że gdyby mogli przyjmować płatności drogą elektroniczną, nie tylko zaoszczędziliby godziny stojące w bankach, ale mogliby całkowicie pominąć podróż, wysyłając na ich miejsce syna lub wynajętego robotnika.

W krajach rozwijających się coraz częściej korzysta się z telefonów komórkowych, przeskakując inne technologie komunikacyjne.

Taniec z gorylami
Oczywiście mChek nie jest pierwszą firmą, która ma wizje wykorzystania telefonów komórkowych do udostępnienia bankowości ubogim na świecie. Ignacio Mas z Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), mikrofinansowego think tanku finansowanego przez 34 organizacje rozwojowe i mieszczącego się w Banku Światowym, śledzi trend do 2001 roku na Filipinach, gdzie firma telekomunikacyjna Smart Communications nawiązała współpracę z bankami świadczenie usług finansowych. Koncepcja się rozprzestrzeniła; do 2005 r. południowoafrykański startup Wizzit uruchomił platformę bankową i płatniczą dla telefonów komórkowych. W 2007 roku wiodący telekom w Kenii, Safaricom, uruchomił usługę przekazów pieniężnych M-Pesa.

Jednak te wysiłki, aby przenieść bankowość krajów rozwiniętych do sieci komórkowych krajów rozwijających się, nie są współmierne do rosnącej popularności samego telefonu komórkowego. Większa historia dotyczy projektów pilotażowych, które wygasły wśród trudności, w tym uciążliwych przepisów krajowych, nieprzyjaznych interfejsów użytkownika i niemożności nawiązania właściwych partnerstw. Rzeczywistość dzisiejszej dziedziny jest taka, że ​​obietnica – którą wiele osób rozumie jako ogromną – jest bardziej na etapie koncepcyjnym, mówi Michael Chu. Branża bankowa jest bardzo podejrzliwa w stosunku do branży telefonii komórkowej, ponieważ podejrzewa, że ​​telefony komórkowe sprawią, że staną się przestarzałe. Firmy telekomunikacyjne myślą, że banki są jak dinozaury. Ale ci gracze muszą bezproblemowo ze sobą współpracować, aby bankowość oparta na telefonach komórkowych mogła działać.

Niektórzy obserwatorzy twierdzą, że zarówno technologia firmy mChek, jak i jej model biznesowy są nastawione na unikanie takich pułapek. Firma rozpoczęła działalność w 2006 roku, kiedy Draper Fisher Jurvetson wydzielił ją z A Little World – firmy z Bombaju opracowującej karty inteligentne, które rząd Indii starał się wykorzystać jako krajowe dowody tożsamości – i dał jej 4 miliony dolarów finansowania. Firma mChek od początku kładła nacisk na bezpieczeństwo i użyteczność. Samo oprogramowanie działa na każdym telefonie (nawet na starych, używanych telefonach sprzedawanych w wielu sklepach), a transakcje wykorzystują proste wiadomości tekstowe, które działają w dowolnej sieci. Co więcej, dzięki dwóm formom szyfrowania oraz standardowej ochronie kodem PIN, system jest uważany za tak samo bezpieczny, jak każde urządzenie do przeciągania kart w każdym punkcie detalicznym: mChek twierdzi, że jest to jedyna platforma płatności mobilnych, która zdobyła certyfikat Visa. A firma nie jest związana wyłącznym partnerstwem z jednym bankiem lub operatorem komórkowym, dzięki czemu jest elastyczna i może się rozwijać. Wspaniałe w tym, co robią, jest to, że współpracują ze wszystkimi [operatorami komórkowymi] i bankami, mówi Crystal Hutter, menedżer ds. inwestycji w Omidyar Network, filantropijnej firmie inwestycyjnej założonej przez założyciela eBaya Pierre'a Omidyara, która działa na mikrofinansowanie. Nie zamykają się pod jednym operatorem czy jednym bankiem. Możliwość współdziałania w sposób interoperacyjny jest ogromna.

Poważny wzrost stał się bardziej prawdopodobny w sierpniu, kiedy Airtel zdecydował się włączyć platformę mChek bezpośrednio do karty SIM – urządzenia wewnątrz telefonu komórkowego, które identyfikuje użytkownika i numer telefonu – we wszystkich czterech milionach telefonów, które co miesiąc wysyła do nowych klientów. Oznacza to, że właściciele telefonów nie będą musieli wyszukiwać i pobierać oprogramowania mChek. Airtel reklamuje tę funkcję jako sposób na opłacenie rachunków telefonicznych, po części dlatego, że płaci mChek mniej za każdą transakcję niż płaci 800 000 sprzedawców, którzy teraz akceptują płatności gotówkowe (głównie przedpłacone doładowania) w jego imieniu. Zadaniem firmy mChek jest zatem teraz tworzenie większej liczby takich partnerstw i poruszanie się w zmieniającym się środowisku regulacyjnym. Jolly Draper Fisher Jurvetson mówi, że dotychczasowe osiągnięcia mChek są wyjątkowe w Indiach. Często mówię o [mChek] jako o firmie, która tańczy z gorylami lub behemotami, mówi Jolly. Po jednej stronie mamy sektor bankowy, a po drugiej [firmy telekomunikacyjne], a następnie osoby z MasterCard i Visa, a wreszcie organy nadzoru regulacyjnego, takie jak RBI. Próba złapania ich wszystkich dla startupu jest prawie niemożliwa. To, co mChek był w stanie osiągnąć w Indiach, nigdy wcześniej nie zostało zrobione.

Ta mapa pokazuje miliony gospodarstw domowych bez kont bankowych. Telefony te mogą służyć do udzielania pożyczek i rachunków oszczędnościowych biednym rodzinom, które nie mają obecnie dostępu do systemu finansowego

Firma ma do czynienia z pojawiającą się lokalną konkurencją. W Bangalore firma JiGrahak Mobility Solutions opracowała popularną platformę do płacenia rachunków i bankowości, ale trzyma się górnej części rynku; jego obsługa wymaga połączeń internetowych dostępnych w telefonach wyższej klasy. W Delhi, Eko India Financial Services współpracuje z lokalnym bankiem, aby udostępnić proste konta bankowe biednym wiejskim mieszkańcom w ramach pilotażowego projektu ograniczonego do 5000 osób. A Obopay India – indyjski oddział amerykańskiej firmy – pracuje nad stworzeniem mobilnej platformy mikrofinansowej we współpracy z Grameen Solutions, jedną z organizacji stworzonych przez bangladeskiego mikrofinansistę Muhammada Yunusa, laureata Pokojowej Nagrody Nobla w 2006 roku. (Nie jest to związane z Grameen Koota w Bangalore: grameen oznacza wieś lub wioskę). Inicjatywa Obopay, zwana Bank a Billion, miała zostać wprowadzona w Bombaju i Bangladeszu na początku listopada, mówi Vijay Balakrishnan, dyrektor ds. marketingu w Obopay Indie, które mają nadzieję zapisać milion osób w tych dwóch regionach w ciągu 18 miesięcy. W schemacie Obopay cena zakupu telefonu komórkowego byłaby wbudowana w mikropożyczkę Grameen; oprogramowanie do płacenia rachunków zostałoby wbudowane w kartę SIM; a pożyczkobiorca otworzy bezużyteczne konto bankowe.

Gotówka i krowy
Trudność z takimi wysiłkami polega na tym, że nie jest jasne, w jaki sposób setki milionów biednych mieszkańców wsi korzystających z bankowości mobilnej faktycznie wpłacałyby i wypłacały gotówkę, nawet jeśli do przelewów używali swoich telefonów. Żaden naród nie przekonał jeszcze swoich obywateli do porzucenia wypełnionych gotówką portfeli i wygodnych bankomatów. Na przykład Sabira Khanam sprzedaje swoje sari za gotówkę. I wpłaca gotówkę na konwencjonalny rachunek bankowy (choć stamtąd będzie mogła otrzymywać i spłacać mikrokredyty elektronicznie w ramach projektu Grameen Koota/mChek). Dziś firmy telefonii komórkowej same w sobie nie są w stanie zapewnić rzeczy, które zapewniają banki, mówi Chu z Harvardu. Ostatecznie, jeśli ma to być efektywna platforma, musisz mieć fizyczną dostawę lub dostęp do środków.

W Indiach niektóre istniejące programy mogą pomóc wypełnić tę lukę. Pod wpływem mandatów rządowych banki państwowe, takie jak Narodowy Bank Punjab, State Bank of India i Corporation Bank, ustanowiły w ostatnich latach programy pomocy. W niektórych z 638 000 wiosek w Indiach pojawił się szereg działań bankowych bez oddziałów – samodzielne kioski, przenośne terminale obsługiwane przez przedstawicieli wiosek oraz usługi bankowe świadczone za pośrednictwem podobnej do Kinko franczyzy detalicznej prowadzonej przez firmę o nazwie Comat.

Jeden z takich wysiłków miał miejsce w Kasaghatta, wiosce położonej około 70 kilometrów na północ od Bangalore. Osiągnięty przez kilka kilometrów wyboistej drogi gruntowej, Kasaghatta nie pojawia się na mapach krajowych. Wielopokoleniowe rodziny dzielą domy betonowe lub kryte strzechą; kobiety w kolorowych sari szorują doniczki i prowadzą krowy po czerwonej ziemi; mężczyźni ciągną stalowe wiadra świeżego mleka do oczekujących ciężarówek dostawczych; koguty ślizgają się wokół. Na horyzoncie znajdują się skaliste wzgórza, które charakteryzują Płaskowyż Dekański w południowych Indiach.

Jeśli potrzebujesz czegoś w Kasaghatta, osobą do zobaczenia jest Muniyamma Ramanjanappa. Spokojna i życzliwa babcia po czterdziestce, zarządza wiejską szkołą i służy jako jej nauczycielka dla klas podstawowych. Jest także osobą kontaktową rządu w zakresie programów zdrowotnych dla kobiet i dzieci. Zaopatrzenie i lekarstwa wydawane przez rząd, a także pomoc finansowa dla miejscowych matek, przechodzą przez nią. Często podróżuje siedem kilometrów autobusem do najbliższego oddziału państwowego Banku Korporacyjnego, który wypłaca świadczenia rządowe. Dzięki swoim relacjom z kasjerami została korespondentką banku w Kasaghatcie. Bank wydał jej maszynę – wyprodukowaną przez start-up Integra Microsystems z Bangalore – która w 2007 roku po raz pierwszy sprowadziła bankowość do wioski. Mieszkańcy wioski, którzy odwiedzają Muniyammę, mogą teraz używać kart inteligentnych i uwierzytelniania za pomocą odcisku palca, aby wpłacać i wypłacać gotówkę. Muniyamma trzyma gotówkę w kasie pancernej, uzgadnia rachunki za pośrednictwem bezprzewodowego połączenia z bankiem (nawiązywanego przez jej telefon komórkowy) i wydaje wydrukowane pokwitowania za każdą transakcję.

Bankowość bezoddziałowa: Mieszkańcy wioski Kasaghatta w Indiach dokonują wpłat gotówkowych u przedstawiciela lokalnego banku, który potwierdza ich tożsamość za pomocą czytnika linii papilarnych i karty inteligentnej. Takie działania informacyjne mogłyby uzupełnić transakcje za pomocą telefonów komórkowych, zapewniając nowe sposoby radzenia sobie z gotówką.

W dniu mojej wizyty Munijamma chodziła boso po swoim schludnym jednopokojowym betonowym domu, gdzie w kuchni leżały nieskazitelne stalowe naczynia. Srebrna obrączka otaczała drugi palec jej lewej stopy; kolczyki zdobiły oba uszy i prawe nozdrze; miętowozielone sari oplatało większość jej reszty. Wkrótce przybyła Jayalakshmamma Doddarasaiah, 22-letnia matka dwójki dzieci, niosąc swojego 17-miesięcznego syna Maheshę. Jayalakshmamma chciał zdeponować 100 rupii z niedawnej sprzedaży ragi, lokalnej uprawy podobnej do prosa. Spieszyła się, ponieważ zbliżał się czas wydojenia krów w betonowo-strzechowym kompleksie jej dalszej rodziny dwie alejki dalej. Jayalakshmamma wsunęła swoją inteligentną kartę do plastikowego gniazda z boku białej metalowej maszyny Muniyammy i po kilku monitach z interfejsu audio położyła lewy kciuk na czytniku. Zbiory ragi pozostawiły pocięte i zrogowaciałe palce, więc maszyna nie mogła jej rozpoznać. Ale inni wieśniacy, którzy tam się zatrzymali, nie mieli problemów, a technologia wyraźnie poszerza ich możliwości. Na przykład 55-letni wieśniak imieniem Karehanumaiah był w stanie zdeponować 150 rupii. Do początku 2008 roku nigdy nie miał konta bankowego ani dostępu do formalnego kredytu. Pożyczenie 1800 rupii od nieformalnego pożyczkodawcy w celu kupienia kozy kosztowałoby go nawet 10 procent miesięcznych odsetek. Teraz ma konto oszczędnościowe i może pożyczać w swoim banku.

Takie podejście ma swoich krytyków; Swamy jest jednym. Mówi, że Indie mogą w rzeczywistości stać się całkowicie bezgotówkowe; człowiek taki jak Karehanumaiah mógłby otrzymywać zapłatę za swoją pracę na farmie elektronicznie iw ten sam sposób kupować towary i usługi. Twierdzi, że biorąc pod uwagę, że w wielu obszarach Indii w ogóle nie ma infrastruktury bankowej, nie ma sensu budować kiosków i maszyn. To są modele nieskalowalne i bardzo pracochłonne, mówi Swamy. Jeśli może to zrobić w swojej wiosce, może to zrobić w kieszeni [telefonem komórkowym]. To jest nasza perspektywa. Mimo to większość ekspertów twierdzi, że hurtowe przejście na transakcje elektroniczne jest nierealne, a bankowość mobilna będzie wymagała pewnego połączenia z gospodarką gotówkową.

Tak czy inaczej, technologia tam jest; teraz problemem jest stworzenie środowiska niezbędnego do jej pielęgnowania. Po pierwsze, potrzebne będą zmiany w przepisach, mówi Ignacio Mas z CGAP. Po drugie, banki będą musiały zmienić umysł, aby dostrzec możliwości tam, gdzie wcześniej nie miały. I to będzie wymagało partnerstwa: w jaki sposób [firmy telekomunikacyjne] i banki połączą się z firmami takimi jak mChek i innymi sprzedawcami, którzy mogą połączyć agentów [detalicznych]?

Nikt nie zaproponował specjalnie używania telefonów komórkowych do bankowości w Kasaghatta. Ale widać wyraźnie, że w wiosce wszystkie elementy są na swoim miejscu. Niedługo po obejrzeniu nieudanej próby zdeponowania 100 rupii Jayalakshmamma odwiedziłem jej dom. Scena przypominała życie na wsi; jej rodzice siedzieli na podłodze ubitej ziemi, trzymając córkę. W pobliżu dwie krowy żuły trawę. Dotarcie do wnętrza jednoizbowej betonowej chaty wymagało przejścia przez kryty strzechą wybieg mieszczący więcej krów. Okazało się jednak, że mąż Jayalakshmamma, podobnie jak Sabira Khanam, ma telefon komórkowy. Zapytałem Munijammę, ile osób we wsi ma konta bankowe, a odpowiedź wróciła: 190 z 700 mieszkańców. Potem zapytałem, ile posiadanych telefonów komórkowych. Liczba wynosiła 300 i ciągle rośnie.

David Talbot jest Przegląd technologii główny korespondent .

ukryć