Płatniczy nowicjusz wciąż próbuje złapać

Można to nazwać głupotą. Albo naiwny.

Ben Milne szuka słowa, aby opisać, co sprawiło, że sądził, że może zmierzyć się z wielobiliardowym przemysłem płatniczym w 2009 roku, kiedy zakładał swoją firmę Dwolla. W tym czasie prowadził dobrze prosperującą firmę sprzedającą głośniki audio, ale denerwowało go wydawanie dziesiątek tysięcy dolarów rocznie na przetwarzanie płatności. Zaczął więc szukać, a następnie budować alternatywę.

Nie wiedziałem, że bierzemy tak duży system, jak my, kiedy zaczynaliśmy, mówi, wzruszając ramionami. Próbowałem rozwiązać swój własny problem.

Rozwiązanie, które wymyśliła firma Dwolla, wykorzystuje Internet do cyfrowego i niemal natychmiastowego przenoszenia funduszy. Ale podczas gdy powstały system oszczędza pieniądze i czas, Dwolla staje się czymś w rodzaju studium przypadku, jak trudno jest zrobić coś nowego w płatnościach.

System Dwolla omija wieloletnie ustalenia dotyczące płatności. Jeden z tych rozwiązań opiera się na kartach kredytowych i wiąże się z opłatami w wysokości od 2 do 3 procent za natychmiastową realizację płatności; drugi jest znacznie tańszy, ale przetwarza płatności partiami, co oznacza, że ​​dotarcie pieniędzy do odbiorcy może zająć dwa lub trzy dni.

Nowa technologia służy przede wszystkim jako alternatywa dla wolniejszego systemu, potocznie zwanego ACH, dla zautomatyzowanej izby rozliczeniowej. Sieć prowadzona przez banki i konsorcja kart kredytowych, ACH przetwarza transakcje między bankami, takie jak bezpośrednie wpłaty lub płatności rachunków z internetowego konta czekowego.

Każdy konsument, który ma konto w banku korzystającym z platformy płatniczej Dwolla, może bezpośrednio zapłacić sprzedawcy w czasie rzeczywistym. Możliwe jest również przechowywanie wartości na koncie Dwolla, tak jak w przypadku PayPal lub Venmo, i płacenie kupcowi z tego salda. Dwolla pobiera 25 centów za transakcję 10 USD lub więcej. Transakcje poniżej 10 USD są bezpłatne.

Milne nadal nie przypomina bankiera. W Las Vegas na targach branży płatniczej w listopadzie ubiegłego roku założył sportową marynarkę i krawat na dyskusję panelową z dyrektorami Bank of America, Federal Reserve Bank of Chicago i innymi graczami wagi ciężkiej w branży. Jednak jego okulary w dużych oprawkach i długa broda odróżniają go od innych panelistów, podobnie jak jego szczera wiadomość: nie każda transakcja wymaga realizacji w czasie rzeczywistym, ale największymi zwycięzcami w rozwijającym się biznesie płatniczym będą firmy spełniające rosnące oczekiwania klientów szybkiej realizacji.

Jego system oszczędza pieniądze i czas, ale Dwolla staje się czymś w rodzaju studium przypadku, jak trudno jest zrobić coś nowego w płatnościach.

Dwolla odniosła korzyść z budowania swojej sieci w epoce nowożytnej. Jego otwarty system jest dostępny dla programistów za darmo. Firma wspiera sieć i jej połączenia z instytucjami finansowymi, ale nie przechowuje depozytów klientów, co pozwala jej ominąć szereg wymogów regulacyjnych. Milne opisuje budowanie sieci jako inżynierię wsteczną góry płatniczych spaghetti bank po banku, próbując pracować z personelem banku, który nie zawsze chciał pomóc Dwolli w rozszyfrowaniu każdego unikalnego systemu.

Problem polega na tym, że banki nie rejestrowały się szybko, po części dlatego, że modernizacja ich istniejących systemów jest kosztowną propozycją. A jeden lub dwa dni na przetworzenie płatności w wielu przypadkach jest wystarczająco szybkie – wyjaśnia Kuba Zieliński, partner w Boston Consulting Group, który specjalizuje się w branży płatności. Ponadto większość banków wydaje karty kredytowe, lukratywny biznes, który podkopaliby, gdyby przyjęli podejście Dwolli i oddalili się od sieci Visa, MasterCard i innych.

W niektórych krajach, w tym w Wielkiej Brytanii i Szwajcarii, pojawiły się nowe systemy płatności cyfrowych, ale dopiero po uzyskaniu mandatu regulacyjnego. W USA, na rodzimym rynku Dwolli, takiego wymogu jeszcze nie było.

Pod koniec 2013 roku, kiedy firma po raz ostatni ujawniła liczby, Dwolla miała 500 000 klientów. Ale lista sprzedawców akceptujących wirtualną aplikację płatniczą firmy pozostaje zdominowana przez niszowe firmy sprzedające takie rzeczy, jak perfumy w małych partiach i wieprzowina hodowlana.

Aby ustanowić swój szybki i niedrogi sposób przenoszenia funduszy jako legalną alternatywę dla tradycyjnych sieci, Milne musi zdobyć większych partnerów i klientów. Jego rodzinny stan Iowa — firma ma siedzibę w Des Moines — pozwala teraz obywatelom płacić podatki za pomocą Dwolla. A na początku 2015 r. Dwolla uruchomi system płatności w czasie rzeczywistym z BBVA Compass, bankiem posiadającym prawie 700 oddziałów w południowych Stanach Zjednoczonych. To ważne rozszerzenie, ponieważ klienci nie mogą dokonywać transakcji w czasie rzeczywistym, chyba że ich bank lub związek kredytowy zaakceptują sieć Dwolla.

Dwolla zebrała 32 miliony dolarów od inwestorów takich jak Bain Capital Ventures, Andreessen Horowitz i Union Square Ventures. Ale niedawny inwestor, CME Group, może również stać się przełomowym klientem, którego potrzebuje Dwolla. CME Group obsługuje rynki instrumentów pochodnych, na których każdego dnia realizowane są miliony transakcji. Działa na skalę, która może naprawdę skorzystać z – i zademonstrować wartość – szybkości i niskich kosztów firmy Dwolla.

ukryć