Płatności w czasie rzeczywistym w Azji: szansa dla całego ekosystemu finansowego

Płatności w czasie rzeczywistym w Azji: szansa dla całego ekosystemu finansowego wszystko możliwe/123RF

Dostarczone przez karta główna

Płatności w czasie rzeczywistym (RTP) umożliwiają transfer pieniędzy między dwiema różnymi instytucjami finansowymi z gwarancją natychmiastowej dostępności środków dla odbiorcy końcowego przez 24 godziny na dobę, 365 dni w roku.

Rama Sridhar jest wiceprezesem wykonawczym ds. partnerstw cyfrowych i wschodzących oraz nowych przepływów płatności w Mastercard.

Technologia ta napędza wzrost transakcji bezgotówkowych w niespotykanych dotąd proporcjach. RTP mają kluczowe znaczenie dla wprowadzenia milionów ludzi do cyfrowego ekosystemu finansowego, umożliwiając rozwój handlu cyfrowego w regionie i tworzenie nowych wydajności transakcji dla użytkowników.

Nowi, przełomowi gracze w handlu cyfrowym sprowadzili ludzi online na swoje platformy, wykorzystując RTP i korzyści, jakie oferują w systemach płatności cyfrowych. Uczestnicy tradycyjnej branży bankowej nadal rozwijają swoje przypadki użycia, aby wykorzystać tę technologię.

Chociaż istnieje wiele logicznych powodów, dla których stosowanie RTP w różnych branżach nie odbywa się w tym samym tempie, nadszedł czas, aby przyspieszyć wzrost liczby przypadków użycia RTP w płatnościach.

Większość płatności RTP to obecnie płatności typu peer-to-peer (P2P) lub peer-to-small-and-medium-enterprise (P2SME). To napędza konwersję gotówki w niższej piramidzie płatności konsumenckich. Na przykład 85 procent transakcji na tajlandzkiej platformie płatności w czasie rzeczywistym PromptPay kosztuje mniej niż 5000 THB (około 200 USD), podczas gdy 80 procent transakcji w Indiach United Payment Interface (UPI) kosztuje mniej niż 1300 INR (około 20 USD) każda. . Jednak technologię RTP można zastosować we wszystkich kategoriach płatności: płatności dostawcy B2B; Płatności B2C, takie jak rozliczenia prawne, roszczenia ubezpieczeniowe, wynagrodzenia; Płatności C2B, takie jak rachunki za szpital, opłaty za media i zakupy w punktach sprzedaży; oraz krajowe przekazy P2P i transgraniczne.

Aby przypadki użycia RTP rozszerzyły się i osiągnęły swój pełny potencjał w Azji, cały ekosystem — zarówno uznanych graczy usług finansowych, jak i nowicjuszy cyfrowych — musi uczestniczyć w wysiłkach na rzecz rozwoju infrastruktury RTP, poprawy monitorowania oszustw i zachęcania konsumentów.

W szczególności Aby wykorzystać potencjał RTP, należy zająć się następującymi kwestiami: :

1. Organy regulacyjne i decydenci w Azji muszą promować standaryzację RTP, a skoordynowane działania polityczne muszą zachęcać do korzystania z RTP w wielu różnych transakcjach.
2. Krytyczne przypadki użycia i modele przychodów muszą zostać zidentyfikowane dla wszystkich graczy w branży — ale w szczególności tych przyjętych przez tradycyjne banki — aby zachęcić wszystkich do szerszego przyjęcia RTP.
3. Należy opracować wydajną pod względem kosztów, ustandaryzowaną infrastrukturę, najlepiej współdzieloną lub rozproszoną.
4. Organy regulacyjne muszą wymagać korzystania z narzędzi analitycznych opartych na danych wywiadowczych, które identyfikują potencjalne oszustwa, pranie brudnych pieniędzy oraz zagrożenia bezpieczeństwa, a uczestnicy branży muszą korzystać z narzędzi analitycznych — opartych na dużych ilościach globalnych danych dotyczących kontekstu transakcji oraz danych demograficznych i zachowań płatników — w celu rozwiązania problemu pod kątem zagrożeń bezpieczeństwa.

Argument za przyjęciem RTP

Płatności w czasie rzeczywistym istnieją w jakiejś formie od prawie 50 lat, ale dopiero teraz zaczynamy dostrzegać rozmach w ich wykorzystaniu. Konwergencja smartfonów, cyfryzacja handlu wspierana przez duże inwestycje fintech oraz ekspansja integracji cyfrowej i finansowej w regionie stworzyły idealne tło dla rozprzestrzeniania się tej technologii.

Ponadto warto podkreślić dwa niedoceniane czynniki:

Korzystanie z proxy. Wykorzystanie prostych do przywołania identyfikatorów (na przykład numeru telefonu komórkowego, adresu e-mail, identyfikatora społecznościowego) jako proxy do podstawowych rachunków bankowych w celu inicjowania transakcji było istotnym czynnikiem wpływającym na przyjęcie RTP w powszechnych przypadkach użycia.

Na przykład Indie, często cytowane jako przykładowe dziecko adopcji RTP, uruchomiły swoją infrastrukturę Immediate Payment Service (IMPS) w 2010 r., ale osiągnęły nowy poziom dzięki uruchomieniu w 2016 r. swojej warstwy zaangażowania opartej na proxy, UPI. Pre-UPI, IMPS zajęło sześć lat, aby osiągnąć 30 milionów transakcji miesięcznie; w ciągu dwóch i pół roku po uruchomieniu UPI IMPS i UPI razem wykonały 990 milionów transakcji, z czego 80 procent pochodziło od 70 milionów użytkowników samego UPI.

Szerokie poparcie rządu. Wiele rządów azjatyckich (Indie, Singapur, Japonia, Malezja, Tajlandia, Filipiny, Chiny i wiele innych) promuje szersze wykorzystanie płatności cyfrowych jako narzędzi zwiększania integracji finansowej, rozwijania ich cyfrowych ekosystemów i ograniczania korupcji w swoich krajach. Obejmuje to wsparcie dla korzystania z płatności w czasie rzeczywistym w zakresie, w jakim pomagają one osiągnąć te cele.

W rezultacie płatności w czasie rzeczywistym kwitną. Na przykład PromptPay of Thailand to jedna z ostatnich historii sukcesu. Bank Tajlandii stał za agendą gospodarki bezgotówkowej poprzez promocję usługi PromptPay, uruchomionej w 2017 r., którą rząd wykorzystał do zwiększenia wydajności, w tym wypłaty płatności w systemie loterii. W ciągu niecałych dwóch lat PromptPay rozrósł się do ponad 46,5 miliona użytkowników (65% Tajów) dokonujących 4,5 transakcji dziennie. W sumie PromptPay przekazał 4 biliony THB w ramach 800 milionów transakcji.

Te przypadki użycia zachęcają do sprawdzania koncepcji dla innych graczy w branży i rzucają światło na nadchodzące możliwości.

Zakłócanie sektora bankowego

Ponieważ zaawansowani cyfrowo konsumenci w Azji coraz bardziej przyzwyczajają się do płatności w czasie rzeczywistym, rośnie presja na banki, aby oferować tę usługę.

Chociaż wiele banków może postrzegać RTP jako zagrożenie, które może zakłócić strumienie przychodów z ich istniejących usług transakcyjnych, mogą wiele zyskać, umożliwiając korzystanie z tej technologii. RTP zmniejszają wykorzystanie gotówki i czeków, dwóch najdroższych rodzajów płatności dla banku.

Banki również nie muszą czuć się obciążone, że muszą samodzielnie dokonywać inwestycji niezbędnych do przyjęcia RTP. Nowi gracze mogli przybyć do przestrzeni płatniczej z brawurą firm technologicznych, ale będą musieli współpracować z bankami, aby uzyskać szerszą akceptację RTP. Banki z kolei mogą wykorzystać nowe partnerstwa i możliwości koopetycji, a wiele wiodących banków już podąża tą ścieżką.

Wreszcie, banki mogą wykorzystać możliwości, jakie stwarzają RTP, poszerzając sieć integracji finansowej. Google Tez w Indiach i PromptPay to świetne przykłady do naśladowania.

Bariery postępu

Chociaż wiele udanych rozwiązań RTP rozkwitło, pozostaje krytyczny brak jednolitej kompleksowej infrastruktury , a złagodzenie tego będzie wymagało od krajów stworzenia własnej infrastruktury krajowej przy znacznych kosztach — może wynosić od 50 milionów do 1 miliarda dolarów.

Wyciszone praktyki większości graczy zajmujących się płatnościami cyfrowymi nie zachęciły również do kompleksowych ogólnobranżowych regulacji rządowych w przestrzeni kosmicznej ani chęci wspierania standaryzacji – doprowadziło to do wolniejszego postępu w promowaniu interoperacyjności.

Szybkość i łatwość obsługi systemów opartych na RTP zwiększa się wyzwania związane z bezpieczeństwem ponieważ szybkość transakcji może prowadzić do oszustw i prania pieniędzy szybciej niż powolne systemy rozliczania płatności, które są połączone z bardziej niezawodnymi narzędziami i praktykami cyberprzestępczości. Wprowadzenie rozwiązań w zakresie kontroli oszustw i przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) musi odbywać się jednocześnie, aby zachęcić do zaufania i przyjęcia w całym ekosystemie.

Aby rozwiązać te problemy i umożliwić pełną materializację transakcji w czasie rzeczywistym w Azji w sposób systematyczny, skalowalny i solidny, cały ekosystem musi połączyć siły, aby wspólnie kształtować tę możliwość – wiedząc, że potencjalne korzyści z tych wysiłków są ogromne.

Mastercard zobowiązuje się do wspierania rozwoju RTP na całym świecie

Dzięki naszemu przejęciu Vocalink, Mastercard rozpoczął wieloletnią podróż w celu zrównoważonego dostarczania interoperacyjnych technologii RTP na całym świecie. Oferujemy kompleksowy zestaw rozwiązań RTP w trzech warstwach produktu:

1. Infrastruktura : Mastercard oferuje główny przełącznik RTP (nazywany IPS) obsługiwany przez platformę proxy z wieloma identyfikatorami (MPP), obie oparte na bogatym w dane standardzie przesyłania wiadomości ISO 20022. Przełącznik zawiera podstawowy komunikat polecenia przelewu obsługiwany przez około 20 innych komunikatów dotyczących płatności i niepłatności, w tym żądania zapłaty. Mastercard obsługuje swoją infrastrukturę RTP za pośrednictwem regionalnych centrów płatności rozmieszczonych w wielu regionach i połączonych ze sobą, aby umożliwić globalną interoperacyjność.
2. Wnioski o płatność Pszczoła : Nasze interfejsy API umożliwiają aplikacjom bankowym przekształcenie się w aplikacje płatnicze bez konieczności korzystania z aplikacji płatniczych innych firm.
3. Usługi o wartości dodanej w zakresie danych i analiz : Oferujemy rozwiązania AML oraz narzędzia do oceny kont i transakcji, które pomagają w ograniczaniu oszustw poprzez śledzenie finansowania antyspołecznego i podejrzanych kont typu mule.

Mastercard-Vocalink już teraz obsługuje centralną infrastrukturę czasu rzeczywistego w imieniu Faster Payments Scheme Limited w Wielkiej Brytanii, usługi FAST w Singapurze umożliwiającej natychmiastowe przelewy bankowe oraz między innymi w tajlandzkim programie PromptPay. Niedawno ogłosiliśmy, że nasza infrastruktura i usługa schematów RTP dla systemu płatności w czasie rzeczywistym filipińskiego banku centralnego, InstaPay, pomoże rządowi zrealizować wizję cyfryzacji 20 procent wszystkich płatności do 2020 roku.

Te sukcesy pokazują nasze możliwości i to, w jaki sposób współpracujemy, aby przyspieszyć przepływ bezgotówkowy i napędzać integrację finansową i cyfryzację płatności na całym świecie.

ukryć