Podcast: Co robi sztuczna inteligencja w twoim portfelu?

Cały nasz system finansowy opiera się na zaufaniu. Możemy wymienić bezwartościowe papierowe rachunki na świeże artykuły spożywcze lub zgarnąć kawałek plastiku na nowe ubrania. Ale to zaufanie – zazwyczaj w banku wspieranym przez rząd centralny – zmienia się. Ponieważ nasze życie finansowe ulega szybkiej cyfryzacji, uzyskane dane zamieniają się w pożywkę dla sztucznej inteligencji. Firmy takie jak Apple, Facebook i Google widzą w tym szansę na zakłócenie całego doświadczenia, w jaki ludzie myślą o swoich pieniądzach i angażują się w nie. Ale czy my jako konsumenci naprawdę uzyskamy większą kontrolę nad naszymi finansami? W tej pierwszej serii poświęconej automatyzacji i naszym portfelom badamy cyfrową rewolucję w sposobie płacenia za różne rzeczy.

Spotykamy się:

• Umar Farooq, dyrektor generalny Onyx przez J.P. Morgan Chase
• Josh Woodward, dyrektor ds. zarządzania produktami w Google Pay
• Ed McLaughlin, prezes ds. operacyjnych i technologii Mastercard
• Craig Vosburg, dyrektor ds. produktu w Mastercard

Kredyty

Ten odcinek został wyprodukowany przez Anthony'ego Greena, z pomocą Jennifer Strong, Karen Hao, Willa Douglas Heaven i Emmy Cillekens. Redaguje nas Michael Reilly. Specjalne podziękowania dla naszego zespołu ds. wydarzeń za nagranie części tego odcinka na naszej konferencji AI, Emtech Digital.

Transkrypcja

[ID TR]

Mocny: Tak długo, jak ludzie potrzebowali rzeczy, my również… potrzebowaliśmy sposobu, aby za nie zapłacić. Od handlu wymiennego i handlu… do wynalezienia pieniędzy… iw końcu kart kredytowych… których w dzisiejszych czasach często używamy za pośrednictwem aplikacji na naszych telefonach.

Farooq: Nikt, 10 lat temu – nikt nie myślał, że po prostu wstaniesz od stołu i użyjesz Zelle lub Venmo do wysłania pięciu dolców swojemu przyjacielowi. A teraz ty.

Mocny: Płacenie za coś może wydawać się proste. Ale zamiana papieru na artykuły spożywcze… lub zamiatanie kawałka plastiku na nowe ubrania opiera się na kilku potężnych pomysłach, które pozwalają nam reprezentować i wymieniać wartościowe rzeczy.

Cały nasz system finansowy jest zbudowany na tej umowie… (i zaufaniu).

Ale ten model się zmienia… a banki nie są już jedynymi graczami w mieście.

[Dźwięki z reklamy Apple Card]

[Muzyka z reklam pojawia się]

Komentator: To jest karta Apple. Karta kredytowa stworzona przez Apple, a nie bank. Jest więc prosty, przejrzysty i prywatny. Działa z Apple Pay. Kup więc coś tak prostego jak: *dzwonek na iPhone'a*.

Mocny: To nie tylko Apple. Wielu innych gigantów technologii przenosi się do naszych portfeli… w tym Google… i Facebook…

[Dźwięki z konferencji deweloperów Facebooka]

Mark Zuckerberg: Uważam, że wysyłanie komuś pieniędzy powinno być równie łatwe, jak wysyłanie zdjęcia.

Mocny: Facebook Pay działa za pośrednictwem swoich aplikacji społecznościowych – w tym Instagrama i WhatsApp – a kierownictwo ma nadzieję, że pewnego dnia płatności te będą dokonywane w własnej walucie Facebooka.

Poza tym, czego używamy do płacenia za rzeczy, zmienia się również sposób, w jaki za nie płacimy.

[Dźwięki z reklamy Amazon One]

Komentator: Przedstawiamy Amazon One. Bezpłatna usługa, która pozwala szybko płacić za rzeczy, uzyskiwać dostęp, zdobywać nagrody i nie tylko.

Mocny: Ten produkt działa poprzez skanowanie dłoni… i to nie tylko do płatności. Jest również sprzedawany jako identyfikator. Coś takiego może pewnego dnia zostać użyte do otwarcia drzwi w biurze lub wejścia na pokład samolotu.

Jednak pozwolenie firmom na wykorzystywanie danych z naszych ciał w ten sposób rodzi różnego rodzaju pytania — zwłaszcza jeśli są one mieszane z innymi danymi osobowymi.

Vosburg: Możemy zobaczyć bardzo szczegółowo, na przykład, jak ludzie wchodzą w interakcję ze swoim urządzeniem. Widzimy, w jakiej pozycji go trzymają. Możemy zrozumieć, w jaki sposób piszą. Możemy zrozumieć nacisk wywierany na ekran, gdy ludzie naciskają klawisze. Wszystkie te rzeczy mogą być przydatne w połączeniu ze sztuczną inteligencją do przetwarzania danych w celu stworzenia pewnego rodzaju odcisku palca interakcji.

Mocny: Nazywam się Jennifer Strong i w tym pierwszym z serii o automatyzacji i naszych portfelach badamy cyfrową rewolucję w sposobie płacenia za różne rzeczy.

[POKAŻ ID]

Farooq: Jeśli więc pomyślisz o tym, jak dzisiaj działamy, działamy przede wszystkim za pośrednictwem władz centralnych.

Mocny: Omar Farooq jest dyrektorem generalnym Onyx… z J.P. Morgan. Koncentruje się na futurystycznych produktach płatniczych.

Farooq: Szczerze mówiąc, pod pewnymi względami największym organem centralnym w Stanach Zjednoczonych dla celów finansowych jest Rezerwa Federalna Stanów Zjednoczonych i Departament Skarbu USA. Wyciągasz dolara. Mówi Departament Skarbu USA. Jest wydawany przez, no wiesz, w pewnym sensie, cytat-bez cytatu, szczyt domu. Szczyt domu to gwarantuje. I nosisz go ze sobą. Ale kiedy komuś to dajesz, ostatecznie ufasz temu centralnemu organowi w kwestii tego, jak przeprowadzasz transakcje.

Mocny: To może być dobra rzecz. Wartość tego bezwartościowego papierowego rachunku jest gwarantowana, ponieważ jest emitowany i wspierany przez rząd USA. Ale może też spowolnić działanie. I chociaż teraz przyjmujemy za pewnik możliwość przesyłania pieniędzy w czasie rzeczywistym, możliwość robienia tego nie była dostępna od tak dawna.

Farooq: Płatności, jako technologia, ewoluują nieco powoli. Dla przykładu, Stany Zjednoczone niedawno, kilka lat temu, uruchomiły system płatności w czasie rzeczywistym, który był dosłownie pierwszymi nowymi płatnościami, wiecie, rodzajami kolei w USA od dziesięcioleci. Jak szalenie to brzmi.

Mocny: Kolejka płatnicza to infrastruktura, która umożliwia przepływ pieniędzy z jednego miejsca do drugiego. A te płatności w czasie rzeczywistym to wielka sprawa, ponieważ do niedawna, kiedy pieniądze opuszczały Twoje konto, dotarcie do celu zajmowało dużo czasu, często dni.

Właśnie dlatego możemy wysyłać pieniądze za pośrednictwem aplikacji takich jak Venmo i zaledwie kilka sekund później usłyszeć wiadomość, że została odebrana na telefonie drugiej osoby. Ponadto główny konkurent Venmo, zwany Zelle, istnieje tylko dzięki bezprecedensowej współpracy między konkurencyjnymi bankami.

Farooq: Myślę, że świat zmierza w kierunku bardziej otwartych platform, gdzie nie tylko możliwości jednej strony, ale możliwości wielu stron łączą się. A wartość, która jest generowana, polega na tym, że każdy może połączyć się z kimkolwiek innym. Myślę więc, że widzimy szybką ewolucję w sferze cyfrowej, w której coraz więcej rodzajów płatności, czy to hurtowych, czy detalicznych, przechodzi na nowe tryby, nowe koleje, 24/7/365, możliwość płacenia każdemu w dowolnym miejscu w dowolnej walucie. Wszystkie te rzeczy w zasadzie przyspieszają.

Mocny: Tutaj mogą pojawić się kryptowaluty. To nie dotyczy tylko cyfrowych pieniędzy.

Farooq: Wierzymy, że istnieje droga do przodu, w której pieniądze mogą być mądrzejsze. Możesz więc zaprogramować monetę i kontrolować, do kogo trafi.

Mocny: Innymi słowy, zaufanie, które zwykle pokładamy w bankach lub rządach, zostałoby przeniesione do algorytmu i wspólnej księgi.

Farooq: Więc prawie polegasz na tej zdecentralizowanej naturze algorytmu i mówisz, myślę, że mogę zaufać, że twój token do mnie przyjdzie, ponieważ jest, no wiesz, X… X tysięcy lub X stu tysięcy kopii księgi, która pokazuje cię jako właściciel tego tokena. A potem, kiedy mi go dasz, Wszystkie te kopie zostaną zaktualizowane. A teraz to pokazuje mnie jako właściciela tego tokena.

Mocny: Dzięki temu płatności mogą być nie tylko szybsze i bardziej płynne. Może również pomóc osobom, które zostały w dużej mierze wykluczone z systemu bankowego.

Farooq: Bez względu na to, co robimy, tak naprawdę nie możemy obejść problemu „Poznaj swojego klienta”. I myślę, że wiesz, naszym zdaniem technologia już prawie istnieje, ale przepisy i infrastruktura wokół niej jeszcze nie istnieją. Ale to, co chcemy zrobić, to stworzyć te zdecentralizowane systemy, w których te osoby mogą z czasem zostać włączone.

Mocny: Ale uporządkowanie technologii… to tylko jedna strona medalu. Potrzebne są również lepsze regulacje.

Farooq: Ale myślę, że to niestety trochę więcej niż to, co mógłby zrobić bank. Myślę, że niektóre z tych rzeczy wznoszą się do poziomu jak, wiesz, w jaki sposób rząd lub jak państwo naprawdę umożliwia tożsamość na poziomie globalnym? I myślę, że właśnie dlatego, kiedy patrzysz na Chiny, na kraje skandynawskie lub na niektóre z tych krajów, mam na myśli to, że masz dowód osobisty i masz bardzo ustandaryzowaną metodę poznania kogoś.

Mocny: A zmiana, jaką umożliwia w bankowości, może być przełomowa…

Farooq: Więc jeśli spojrzeć na kraj taki jak Indie, Indie poczyniły dramatyczny postęp w tym, jak wiele osób przeszło z braku bankowości do bankowości, jeśli chodzi o posiadanie portfela w telefonie komórkowym. Myślę więc, że te technologie przyspieszą zdolność ludzi do wejścia do tego ekosystemu. Jako osoba, która dorastała w rozwijającym się świecie przed migracją tutaj, mam nadzieję, że nawiążesz te kontakty, aby każdy w tych krajach miał dostęp do rynków – do większych rynków. Mam na myśli to, że niezależnie od tego, czy siedzisz w Afryce subsaharyjskiej, czy w wiosce w Indiach, Pakistanie czy Bangladeszu, gdziekolwiek możesz sprzedać coś przez Amazon i otrzymać za to zapłatę. Mam na myśli tego rodzaju rzeczy. Myślę, że istnieje ogromny potencjał, ludzki potencjał, który można by uwolnić, gdybyśmy mogli przyjmować płatności w sposób cyfrowy do niektórych z tych części świata.

Mocny: A ta wizja… rozciąga się nie tylko na podłączenie kogokolwiek, gdziekolwiek do banku… ale także na wszystko, co ma połączenie z internetem.

Farooq: Prowadziliśmy wstępne prace badawczo-rozwojowe w przestrzeni IOT, czyli jeśli, wiesz, to znaczy, jeśli pewnego dnia twoja lodówka musiałaby sama zamawiać mleko. Na przykład, czy musi przejść przez twój bank, czy może po prostu wysłać pieniądze komuś, kto dostarczy twoje mleko?

McLaughlin: Każde urządzenie, z którego korzystasz, może być urządzeniem handlowym, a nasza sieć łączy to wszystko.

Mocny: Ed McLaughlin jest prezesem ds. operacyjnych i technologii Mastercard. Przemawia na naszej konferencji A-I, EmTech Digital.

McLaughlin: Całe to połączenie skutkuje... połączeniem prawie każdej instytucji finansowej na świecie, dziesiątek milionów kupców, rządów, dyrektorów ds. technologii i tego wszystkiego, co skutkuje miliardami transakcji rocznie, które widzimy . Mastercard na wszystkich tych urządzeniach i kartach obsługuje około dwóch i pół miliarda kont. Pobieramy więc dane i transakcje od populacji wielkości Facebooka, jeśli się nad tym zastanowić… A jeśli chodzi o zakres, prawdopodobnie obserwujemy od 20 do 25% wszystkich transakcji internetowych poza Chinami — od tamtego czasu był internet.

Mocny: Ale ta łączność stwarza własny zestaw nowych problemów. Być może zdarzyło Ci się wyjechać z miasta i nagle Twoja karta przestaje działać, ponieważ zmiana lokalizacji wywołała ostrzeżenie o oszustwie.

McLaughlin: Jednym z kluczy do zastosowania sztucznej inteligencji jest sposób sformułowania pytania, a nasze zespoły bardzo wcześnie stwierdziły, że nie chodzi o wstrzymywanie transakcji. Chodziło o to, by jak najwięcej dobrych transakcji przeszło.

Mocny: Innym kluczem jest posiadanie obfitości danych.

McLaughlin: Jest to ogromna siatka in-memory w naszej sieci, która zawiera ponad 2 miliardy profili kart z około 200 wektorami analitycznymi. I podejmujemy decyzje w każdej transakcji, która przechodzi. Na podjęcie tej decyzji mamy mniej niż 50 milisekund. Aby to zrobić, mamy 13 różnych technologii sztucznej inteligencji, które modelowaliśmy i eksperymentowaliśmy przez lata, w których je stosowaliśmy.

Mocny: Banki również zwracają się do sztucznej inteligencji, aby szukać prania brudnych pieniędzy. W świecie fizycznym przestępczość zorganizowana jest często ukryta za witrynami sklepów prawdziwych firm. A w cyfrowym świecie? Ukrywanie się jest jeszcze łatwiejsze.

Nielegalne pieniądze mogą szybko przechodzić z rąk do rąk dziesiątki razy i przekraczać granice, dopóki nie będzie jasnego szlaku do ich źródła. To ogromny problem. A większość z nich pozostaje niewykryta. Możliwe, że tylko 1% zysków wypracowanych przez przestępców zostanie złapany. A zawirowania światowej gospodarki w ciągu ostatniego roku tylko pogorszyły sytuację.

McLaughlin: Nasz przeciwnik… oni też używają sztucznej inteligencji. A jeśli spojrzysz online, to tylko boty walczą z botami. Musisz więc wybrać rzeczy, których wcześniej nie szukałeś, takie jak niskie i powolne ataki, w których pozostają w środku, co wygląda na akceptowalne tolerancje, ale stale sondują lub wykonują atak bębnowy na twoje systemy. Trudno odebrać. Wiesz, kiedy uderzył w krukowicę, świat przeniósł się do sieci. Wzorce wydatków uległy drastycznej zmianie. I co udało nam się zrobić, ponieważ AI są wystarczająco bogate i przyjrzymy się tak wielu różnym zmiennym… Udało nam się naprawdę powiedzieć, że nadal jesteś sobą i zachowujesz się trochę inaczej.

Mocny: Zmieniają się też rodzaje ataków…

McLaughlin: Widzieliśmy więc jeden czynnik ataku, który był całkiem zdumiewający: myśleli, że w porządku, ludzie nie będą blokować transakcji na sprzęt ochrony osobistej. To specyficzna klasa kupiecka, którą mamy. Widzieliśmy też, jak oszuści gromadzą się, próbując przepuścić transakcje, ponieważ sądzili, że nikt nie będzie blokował. Dobrą wiadomością jest to, że przyglądamy się wystarczająco dużo innym elementom, abyśmy mogli natychmiast to wychwycić i zablokować te transakcje.

Mocny: Budują narzędzia do uczenia maszynowego, aby identyfikować wzorce normalnej aktywności. I do oznaczania wartości odstających, gdy zostaną wykryte. Ludzie mogą następnie dwukrotnie sprawdzić te alerty i zatwierdzić lub odrzucić je.

McLaughlin: Nieustannie działa również sztuczna inteligencja, która nie tylko blokuje oszustwo lub patrzy na nie, ale nazywam to po prostu wykrywaniem dziwności – gdzie stale przewidujemy, czego byśmy się spodziewali. W rzeczywistości jest to świetny sposób na wejście w sztuczną inteligencję, ponieważ masz wskaźniki KPI, które już śledzisz. Spróbuj zacząć je przewidywać. Kiedy widzisz coś, co jest natychmiastowym odchyleniem od tego, pierwszą rzeczą, którą faktycznie robimy, jest pytanie, co się tutaj dzieje? Możemy więc zobaczyć coś, czego model nie dogonił — po prostu rzucamy regułę, aby to zablokować. I możemy to zrobić natychmiast.

Mocny: Branża płatności była kiedyś powolna… ale dostosowuje się do świata, w którym dowolne urządzenie może pewnego dnia być podłączone do sieci płatniczej… w tym samochody autonomiczne.

McLaughlin: Niezależnie od tego, czy używasz przeglądarki do zamawiania online, czy to Twojego iPhone'a, używamy Apple Pay do zbliżenia, czy Mercedes właśnie ogłosił, że, hm, podłączą swoje samochody do dystrybutorów paliwa. Możesz więc po prostu podjechać i autoryzować transakcję bezpośrednio ze swojego samochodu. W rzeczywistości, gdy rzeczy oddalają się od karty i urządzeń, widzimy jeszcze więcej danych przychodzących przez sieć.

Mocny: Wrócimy… zaraz po tym.

[MIDROLKA]

Mocny: Ponieważ coraz więcej informacji o naszym życiu finansowym jest dokumentowanych, śledzonych i mediowanych online, dane te zamieniają się w pożywkę dla sztucznej inteligencji — która jest włączana do wielu innych ról związanych z płatnościami.

Woodward: Ludzie mają naprawdę złożoną relację ze swoimi pieniędzmi. To może być stresujące. Często jest to nudne.

Mocny: Josh Woodward kieruje zespołem Google Pay w Stanach Zjednoczonych. Postrzega to jako okazję do zmiany nie tylko płatności… ale całego doświadczenia tego, jak ludzie myślą i angażują się w swoje pieniądze.

Woodward: Jako zespół staramy się więc zastanowić, w jaki sposób możemy uprościć relację z pieniędzmi, w której ludzie czują, że mają kontrolę i czują się pewnie, gdy korzystają z naszej aplikacji i obserwują, jak wpływają i znikają ich wydatki.

Mocny: Google Pay zaczynał jako rozwiązanie do płatności peer-to-peer, gdzie głównym celem była digitalizacja plastikowych kart w Twoim portfelu. Jednak z biegiem lat rozwinął się w narzędzie, które ma pomóc w bardziej holistycznym zarządzaniu finansami i relacjami z firmami.

Mocny: Wzięło też kilka wskazówek z mediów społecznościowych. Zamiast numerów kart lub kont transakcje są organizowane wokół zdjęć osób i firm, które ostatnio zapłaciłeś.

Woodward: Zdaliśmy sobie sprawę, że transakcje, w pewnym sensie pieniądze – cyfry, dolary i centy – są drugorzędne. Dużo więcej chodzi o osobę lub pamięć związaną z tą transakcją. Więc staraliśmy się to wydobyć. Podobnie, przyjęliśmy ten sam projekt oparty na relacjach i zastosowaliśmy go w firmach. A to jest coś zupełnie innego. Więc kiedy patrzysz dzisiaj na nasz ekran główny, to, co widzisz, jest w rzeczywistości ikoną firmy. A kiedy to klikniesz, zostaniesz przeniesiony na tę stronę biznesową, na której możesz. Naprawdę widzisz, jak twój związek z biznesem. Jeśli masz kartę lojalnościową, możesz to zobaczyć, możesz zobaczyć, jak postępują twoje punkty. Więc następnym razem, gdy pójdziesz kupić, możesz na przykład uzyskać 20% zniżki. I dlatego staraliśmy się stworzyć to… naprawdę prawie jak wątkowy związek całej Twojej aktywności z tą firmą w aplikacji Google Pay. Trochę jak Gmail, wiadomości e-mail w wątkach.

Mocny: Pozwala także użytkownikom sortować transakcje w sposób, który odzwierciedla wyszukiwanie w sieci.

Woodward: Możesz więc robić takie rzeczy, jak wyszukiwanie jedzenia. Wszystkie transakcje otrzymasz w miejscach, w których kupiłeś jedzenie, a Google Pay zrozumie, że ta restauracja jest na przykład restauracją. Nie musisz wchodzić i ręcznie kategoryzować tego. Możesz też uzyskać bardziej szczegółowe informacje i zrobić takie rzeczy, jak wyszukiwanie meksykańskich restauracji. I zajmie tylko ten podzbiór meksykańskich restauracji. Żadna część tej transakcji nie zawiera wyrażenia restauracja meksykańska w tym. Google Pay może nawiązać to za Ciebie.

Mocny: A za pomocą wizji komputerowej… potrafi sortować zdjęcia paragonów.

Woodward: To, co udało nam się zrobić w Google Pay, ponownie za czyjąś zgodą, ta funkcja jest domyślnie wyłączona, można powiedzieć, że chcę, aby wszystkie zrobione przeze mnie zdjęcia paragonów można było przeszukiwać w Google Pay. Pozwala to na bardzo dokładne wyszukanie poszczególnych pozycji wydrukowanych na paragonie. Na przykład kilka miesięcy temu, przed Bożym Narodzeniem, kupiłem koszulę – to był prezent świąteczny – od Lulu. Mogę teraz przejść do Google Pay i poszukać koszuli. I pojawia się paragon z Lulu.

Mocny: Został zaprojektowany, aby dać użytkownikom większe poczucie kontroli nad ich wydatkami.

Woodward: Tworzy miejsce, w którym otrzymujesz pełny obraz. I to właśnie widzieliśmy. Raz po raz, w badaniach i rozmowach z ludźmi, różne aplikacje dostarczają różne wycinki tego obrazu, ale możliwość połączenia tego wszystkiego jest naprawdę tym, do czego dążymy.

[przejście muzyczne]

Mocny: To jeszcze jeden sposób, w jaki nasze życie może stać się nieco łatwiejsze i wydajniejsze z pomocą technologii… Ale także tam, gdzie gromadzenie… filtrowanie… i przetwarzanie… ogromnych ilości danych osobowych rodzi poważne pytania… jeszcze zanim dojdziemy do rzeczy takie jak płacenie twarzą lub gestami… lub jak wszystkie te dane… mogą mieszać się z resztą naszych ogromnych śladów danych.

A w dłuższej perspektywie, co oznaczałoby dla firm takich jak Facebook ustanowienie własnych walut i przejęcie globalnego systemu płatności?

Warto zapytać, czy my jako konsumenci naprawdę mamy większą kontrolę nad naszymi finansami… czy firmy mają nad nami większą kontrolę.

[MUZYKA W]

Następny odcinek …

[SOT: seria promocyjna]

Bennett: Nie mogliśmy sobie wyobrazić czegoś takiego jak Siri czy Alexa. Wiesz, po prostu myśleliśmy, że robimy zwykłe wiadomości głosowe przez telefon… a więc w 2011 roku, kiedy nagle pojawiła się Siri, to tak: JESTEM KIM? [śmiech] CO??...

Mocny: Przyglądamy się, czego potrzeba, aby wydobyć głos… i jak szybko się to zmienia.

[KREDYTY]

Mocny: Ten odcinek został wyprodukowany przez Anthony'ego Greena, z pomocą Jennifer Strong, Karen Hao, Willa Douglas Heaven i Emmy Cillekens. Redaguje nas Michael Reilly. Specjalne podziękowania dla naszego zespołu eventowego za nagranie części tego odcinka na naszej konferencji AI: Emtech Digital.

ukryć