Technologia zmienia krajobraz płatności

W rozwiniętych gospodarkach pieniądze cyfryzują się od dziesięcioleci. Niewielu ludzi z Zachodu dotyka już wypłaty. Poprzez bezpośrednią wpłatę, pieniądze cyfrowe są przesyłane elektronicznie od naszego pracodawcy na nasze konto bankowe w każdym okresie rozliczeniowym. Podobny proces przenosi składki na nasze konta 401(k) lub przelewa pieniądze na opłacenie czynszu, rachunku za media, pożyczki studenckiej lub innych wydatków.

Jednak pozostaje światem opartym na gotówce, w którym 85% transakcji konsumenckich na całym świecie odbywa się za pomocą rachunków i monet. Podczas gdy niektóre kraje, takie jak Singapur i Holandia, używają gotówki w mniejszości w płatnościach, konsumenci w tak zróżnicowanych gospodarkach, jak Indie, Meksyk, Włochy i Tajwan nadal dokonują ponad 90 proc. transakcji gotówką. Badania przez doradców MasterCard. Odkrywają, że nawet w Stanach Zjednoczonych konta gotówkowe stanowią 55% płatności. Nowe technologie, w tym portfele cyfrowe, kryptowaluty i mobilne płatności peer-to-peer, mają na celu przechylenie tej równowagi. Przyspieszają odchodzenie od gotówki w krajach, w których alternatywy dla banków i kart kredytowych są dobrze ugruntowane, i to samo robią w gospodarkach rozwijających się.

To, które technologie i firmy prawdopodobnie poprowadzą tę transformację, jest głównym pytaniem tego raportu biznesowego.

Jednym ze sposobów spojrzenia na te nowe technologie jest ich związek z usługami płatniczymi o długiej tradycji. Niektóre technologie, w tym portfele mobilne Apple Pay i LoopPay, działają na bazie istniejących sieci płatniczych będących własnością i obsługiwanych przez banki i firmy obsługujące karty kredytowe. Nowe technologie mają na celu uczynienie tych istniejących systemów szybszymi, wygodniejszymi lub bezpieczniejszymi, a także przekształcenie transakcji dokonywanych obecnie w gotówce. Inna grupa technologii zastąpiłaby istniejące systemy nowymi, stanowiąc fundamentalne wyzwanie dla ogromnej branży, która realizuje, gwarantuje i śledzi płatności. Wśród nich są: Venmo, aplikacja do płatności między osobami i sieć społecznościowa, która przetwarza płatności o wartości 3 miliardów dolarów rocznie, oraz Dwolla, nowicjusz z Iowa, który chce zmniejszyć przychody z przetwarzania płatności, z których korzysta Visa i inne sieci.

2 miliardy dolarów

Inwestycja VC w technologie płatnicze

Ponieważ technologia napędza zmiany w sposobie kupowania rzeczy, dochody pobierane przez branżę płatniczą mogą wzrosnąć do ponad 2 bilionów dolarów rocznie do 2023 r., czyli dwukrotnie więcej niż w 2013 r., przewiduje Boston Consulting Group. Znaczna część tego wzrostu będzie pochodzić z ograniczenia płatności gotówkowych w krajach rozwijających się. Jednak na całym świecie BCG przewiduje czas zakłóceń i możliwości napędzanych przez technologie cyfrowe, które będą wymagać, aby istniejący system kart kredytowych udowodnił, że jest lepszy niż nowa konkurencja.

Smartfon jest katalizatorem wielu zmian w tej branży, mówi Dana Stalder, inwestor venture capital w Matrix Partners i były dyrektor eBay i PayPal, obecnie w zarządzie firmy Poynt, która niedawno wprowadziła terminal do inteligentnych kart kredytowych. Według firmy śledzącej dane CB Insights inwestorzy venture capital zainwestowali ponad 2 miliardy dolarów w firmy zajmujące się technologiami płatniczymi w okresie od stycznia 2013 r. do czerwca 2014 r.

Jednak gracze o ugruntowanej pozycji, zwłaszcza banki i firmy obsługujące karty kredytowe, które obsługują obecnie większość płatności bezgotówkowych, umocnili swoją pozycję w wyniku ostatnich wydarzeń. Dobrym przykładem jest głośna premiera Apple Pay. W przeciwieństwie do wcześniejszych technologii, takich jak Google Wallet i PayPal, Apple Pay nie próbuje zastąpić Visas i Bank of Americas na świecie. Spójrz na swój portfel cyfrowy w Apple Pay, a zobaczysz wersję dokładnie tej samej karty, co w portfelu w kieszeni. Portfel cyfrowy LoopPay, którego można używać w wielu innych terminalach niż Apple Pay, ponieważ wykorzystuje prostą, szeroko kompatybilną technologię pętli miedzianej do symulacji kodowania na pasku magnetycznym karty kredytowej, podobnie opiera się na istniejącym systemie kart kredytowych.

Pomyśl o infrastrukturze io tym, ile czasu zajęło jej utworzenie, mówi dyrektor generalny LoopPay, Will Wang Graylin. Bardzo trudno jest zmienić zachowanie sprzedawcy.

Innowacje w płatnościach mogą być szczególnie prawdopodobne w krajach rozwijających się, gdzie wciąż króluje gotówka. Przeskakujące bankomaty i czeki w ten sam sposób, w jaki przeskakiwały przez telefony stacjonarne i kablowe, całe masy ludności przenoszą się prosto z gotówki na mobilne pieniądze. M-Pesa, która stała się siłą w Kenii i Tanzanii, zamieniła pieniądze w walutę komórkową, którą można zamienić na czas antenowy lub wykorzystać do płacenia za różne rzeczy. Obecnie około 60 procent dorosłych Kenijczyków używa telefonu komórkowego do odbierania lub wysyłania płatności.

Co może wykoleić boom technologii płatniczych?

Obawy o bezpieczeństwo. Firma konsultingowa Accenture przeprowadziła niedawno ankietę wśród 4000 konsumentów w Ameryce Północnej i stwierdziła, że ​​chociaż więcej osób spodziewa się korzystać z płatności mobilnych, 57 procent respondentów obawia się o bezpieczeństwo takich transakcji. To więcej niż 45 procent dwa lata temu.

Pomóc mogą nowe podejścia. Apple Pay, Google Wallet i inne wykorzystują system, który tworzy jednorazowy token cyfrowy dla każdej transakcji i wysyła go przez system zamiast informacji o karcie kredytowej klienta.

Innowacje takie jak ta pokazują, że płatności mobilne – nawet jeśli nie prowadzą do radykalnych zmian – poprawiają globalny ekosystem płatniczy, który od dawna wymaga modernizacji.

ukryć